#951 יוני ברלינר - הסוף לשוק החופשי? החוק החדש שמאיים להפוך את עולם המשכנתאות

בפרק זה של הפודקאסט "על המשמעות" עו"ד תמיר דורטל מארח את יוני ברלינר, יועץ משכנתאות מוסמך וממקדמי החוק להסדרת המקצוע בישראל, לשיחה על התמורות הדרמטיות שעובר שוק האשראי והדיור.
הראיון צולל אל תוך התפתחותו הדרמטית של שוק המשכנתאות הישראלי בעשור האחרון – החל מהתקופה שבה נשלט כמעט לחלוטין על ידי הלוואות זכאות ממשלתיות, ועד לצמיחתו של מקצוע ייעוץ המשכנתאות העצמאי כמנוע תחרותי מול המערכת הבנקאית הריכוזית. ברלינר מציג מבט מבפנים על מאבקי הכוח בין הבנקים הגדולים ליועצים, חשיפת "הרשימות השחורות" של יועצים יעילים מידי, וההתגייסות ההיסטורית שהובילה להתערבות רשות התחרות והפיקוח על הבנקים.
השיחה מעלה שאלות עקרוניות ונוקבות על גבולות הרגולציה והשפעותיה הבלתי צפויות של התערבות בנק ישראל בשוק הדיור. מדוע הניסיון לצמצם ביקושים באמצעות מגבלות אשראי והעלאת ריביות מתפקד בפועל כ"מס" הזורם ישירות לכיסי הבנקים? כיצד דחפה הרגולציה הבנקאית את הלווים המוחלשים היישר אל זרועותיו של שוק האשראי החוץ-בנקאי הפרוץ? וכיצד מנצלים גופים מסוימים את היעדר הפיקוח כדי להחתים קשישים על חוזים דרקוניים שמפרקים להם את החיים?
בפרק זה תשמעו כיצד מתקבלות החלטות בוועדות הכנסת, תבינו את ההבדל הקריטי בין יועץ הפועל לטובתכם לבין סוכן או מתווך הפועל לטובת חברת האשראי, ותקבלו כלים מעשיים שיעזרו לכם לנווט בבטחה בעסקה הכלכלית הגדולה ביותר של חייכם. צפייה חובה לכל מי שמתכנן לרכוש דירה או למחזר הלוואה קיימת.

00:00:00 פתיחה והצגת הוויכוח על חוק המשכנתאות  
00:02:40 היסטוריה של שוק המשכנתאות והתפתחות המקצוע  
00:08:44 מלחמת הבנקים ביועצים והקמת ההתאחדות  
00:13:12 חשיפת "הרשימות השחורות" בבנקים  
00:14:40 התערבות רשות התחרות והפיקוח על הבנקים  
00:17:15 אחריות הבנקים והלוואות שאינן מועילות  
00:20:25 פריצת "מחיר למשתכן" והצמיחה בביקוש לייעוץ  
00:28:15 התערבות בנק ישראל והניסיון לצמצום הביקושים  
00:36:15 התבגרות שוק יועצי המשכנתאות והפיכתו למקצועי  
00:38:35 בנקאות פתוחה, פינטק והנגשת המידע הפיננסי  
00:41:00 פריצת שוק האשראי החוץ-בנקאי והשלכותיו  
00:46:00 משכנתא הפוכה ושוק האשראי לגיל השלישי  
00:50:40 בעיית ניגודי העניינים והסכנה לצרכן בחוץ-בנקאי  
01:19:15 ההבדל המהותי בין יועץ, סוכן ומתווך  
01:31:40 הצעת החוק: רישום לעומת רישוי וחסמי כניסה  
02:06:40 פועלו של ח"כ יעקב אשר לטובת הציבור וסיכום  (פרימיום)

#פודקאסט #על_המשמעות

Transcript

SPEAKER_02 0:38

As Immola Samu Kevin Like, Lushita, Zazman, and Bonathil. Yoni, Shalom.

SPEAKER_01 0:45

Shalom, shalom.

SPEAKER_02 0:46

Tov.

SPEAKER_01 0:57

She had been asked, she must have miks. Kim Atlaya Bihlal to Adlifne Shesh Seshana, Hamesh Seshana, Meshikada Khray, a Gilgul Shella Subprime, a rebutbatsume odd vote, the Shmonim, but regular, as Gamethill, shook some of the shook, shook in the shook, Shanium, Kubbachal Mihzurim. As much, Ium Vozakut, we lawyer Bihal Maz, Damayu Albot Shukaia, Mod Kafunish Latal Medina, Bafal, lawyers can be a child. We have to be able to do that. We have to do this. He will have dokotha, I am at lo yochola, the imit Yochola Beri Biochel Hameshisahus Kloma Lo Relevanti Akhav Keshela me odme odlif Dokotha, Afilula Bankim Swamim, Gamkola Tarichim Shenisula Sod Bavar, Shell Tud Zodbank, Vemagani Tunasha, Vikholm Lotzalhweizze, Kwaam Rutov, Achuniftah, Tamidashaba Bankim, Kmo to that Zodbankaiit, Vazgama Malvima Khim, Atabasikuno, Lovad, Kashemo Divokotcha, or Immanit Hiv Dokotcha, Michel Vash, Hamishimelef Shekel, Valhekvia, Fulchili Kulkach, Kar, Shizelomstalem, Ephonifar, Ah, Veleshlechanekes, Shaveshlosh Million, Nigma, the Shabed Kahablik Lum Shabed Summerskatalanekes, Avalas and Dokutra, and Lotzik La Show. FSH. Wow. FSHola, Milhama Vekorona, Vihulez, Imitaka Zayab FS Hameshis. A Hokethill, the machine can boost Pnimi Mothazak. The API, the same thing. Zebgya Ze aluljot Giabe Pratiot Mogdolak Lamadim Lemashal Magani Fratz, Vanirueta Doh Shelcha, and Yod Kol istrachelcha. Kama Alvautishlecha Imata Michalem, Lomchalem, Kavat Mulat Matza financit Shelcha. Bitsulah Modekhava. As Shamedina Osefet or Guf Osef et Magani Tonasha Megya Yahad Imikmot Mothazakot al Miahula Geshitlameda. Miaholeva Keshamida, mwulemacham shasuitabitua, lehabdil. Yeshitabituah medinah, bitzulah me ottova omet a neosefet, et kolma sheshlehabitwa be kolma kum ki ataflu loyo dao la iflecholis odbituha shav mati lechhlehapz bekolhvoto bituha maelha poliza. Nahon, batalodehsha mi shothabitwachhaim, butomiwa and tikbitohim a batolozoh shhlahbituhaim, vehulo deheshlehabitwachaim, echidu, as a medinas favo samagar, ach shav, avalishma gad ish Alechhad kolamidah, Achh kolehadi Gashla Medaze Yebalagan, Kolehadidakama Bituhimishlehabithabriut, Bitomidagam Imatam Meshamesh Bituah Briutolo, as Yeshmiq Balotalamagmehola Geshtelab, Myehulageshtelab, Kolben Dumba of Fenatsmay, V Sochna Bitwah, Oyot As Yahadim Zesh Osfima Galgam, Magbeli Miahulageshtelab, Beno Seban Kaut, E Giachra Bitwah, Kod Bitwak Tupal Al Belifne Gamaya, Yuter Kal Shama, Beno Seban Kaut Vashrai, I Pathel Seder Seder She Osfim Tameda, Egab Shalav Muchar, When Gashatameda, Gamb Shalav Muhab Mashika, Midakh Mod Bashani Makronot. Belim, Matrim, it called a couple of Geshetameda, or Pitom Ishlik in Yanageshlameda.

SPEAKER_02 1:11:18

PDF, Shelak Leone, Kibel, I mean.

SPEAKER_01 1:13:37

The offer talich, ma'am. Aval Atatzichlit Khalked. Kahasha, column that's the six pool. Tell him the fintech. As the Odm, as Micholim Hebota Fintechem, Avalosamuskatotum Lecholim. Bao Yotamaskot Banu Lakens Bessimad, as I am Michel Biton. I'm not on the hook, and I've been shulmascanto. Lot's coveda. Mashika Shulemuskanto Shinukale Kabelgam. Law Bank La Bank Israel, Lokovot Abitoach, Law Law Rachukahon, Law Sutlen Otter, Gamma Suton, Gamma Sutlen Otter, Afra Votre, I feel Mr. Shama Nikaza Regulator, Bemik Baloche, who sum a la Ganata Patriot Vicule, Ugamet Sata Baya, Mukar, Atalehola Kabel Meda. Nossa false, Bashuk, Gamshell Gamshana Shimpogimbatsibour, Al Colma Shamanu Gam Nossa, Giabatibur, a Kavet combat, Zhuita Pizza, the Zihuita Pizza Mot, Vuget, Shukia, Shukela, Vna Gilash Lish, Shukimatoya Kayamlifne Kamashanim, Bithatash, Kimatlaya Mashkanto of Fuch, Khala Hatch and Tamashkanta Fuh, Bit Sim, Ayomish Albe, Kima Lematah, Call Khovata Bitwah, Not Mashkantofot, Vegam, Khot Hutzman Kayot Mashkantofuchod, Vegam Alba Bankim, Natnu Mutzami Khavel, Mashkan Tot of Fuchot, Maskanto Chemod Livna Gilashli, Ashrah Livna Gilash Lishi, Oshekel Kishim, Al Ashray, the Khanasawbal Motor Fashkalim, Mikola Siboth. But Shukutzman Kay, and Mamumelachim, it's a child, Shata Mitchell Mim Shalemote, the Gamanaventashuk, the Gampo Gabalakoch. As at a Kimatlo Holyftoh Havakuzman Kay, Yeshkali Shelom Shall Mot, as a fashion, Kikaron, at a full kimatliftoh, chalem, as a talot, as Mithout Mimchelem, the Gam Gam attak ayutzlonaki, at Olech Lemishalem, Yaham, Olechuzman Kisholot Bank, at a Kwatagata U Mishalem, the Gia, Keshabalakochot, Zeki Abashuk, the regulatory, the Alakvi Patak Modba, Shanachon, the Hesh Time, Klumash, and Hutzman Kadel, the first one. Okay, I've shown you.

SPEAKER_02 1:20:20

I mean, I've debino.

SPEAKER_01 1:21:07

Lama Sukhim, the case of the same, it's a little bit of a little bit of a little bit of a little bit of a little bit of a little bit of the police at the shook. As Adain Masikra, and Because we have a lot of people who are not going to be able to do it. And Yutzmash Kant Betashlum, Gamba Mikzotmak Belim, Kmoyatekalat Mishpaha Liatnot, Om Metavhim, Shivinimbe, Shimivinim Khatmash Kanto, Bonazaim, Habadamia Holy Khadmashkant Shelm Shekelolo, and Lomeki Kaele, Shulukhim as the Mm. Mashikrab, Giabe Hofish, Giabe David Chidse, Ladmize Kes, and the Alakani Luchoshev Aliyat Mechhim, and Lagid Yad Mahidim, Aval Avalze, Kashul Lakhasamak Nisa La Shook.

SPEAKER_02 1:51:21

Psychologue, Psychologue.

SPEAKER_01 1:52:06

Savilahesheta Lafim Tikimi Yoatim Behodesh, Achmedovim al Bedeki Tikimle Yoats. Hamesh Mot Yatzim at Hum and Lonitzul Bayash Litza. As Gamito at Log Balta, Mashmotiam, the MacBook, the Kill Aliyahim. As if I didn't say minimum, and the thing is, I think that's a good thing.